Fragen zur Riester-Rentenversicherung („klassische Variante“)

Vorbemerkungen: für die hier aufgelisteten Fragen muss man bestimmte persönliche Annahmen (Prognosen) treffen, z.B. über das künftige Bruttoeinkommen, Zahl und Geburtsjahr evtl. Kinder. Da künftige Entwicklungen (Einkommen, Inflation, Kapitalrendite) natürlich nicht vorhersehbar sind, sind die Ergebnisse entsprechend fiktiv. Doch vor dem Hintergrund von bestimmten Annahmen sollte man eigentlich auch bestimmte Auskünfte erwarten. Die Versicherer, die unser Geld und die staatlichen Subventionen einsammeln, haben auf alle Fälle ganz genau geplant, was sie davon in ihre eigenen Kassen abzweigen. Je komplizierter und undurchschaubarer die Dinge sind, umso profitabler lässt sich im Trüben fischen.

Daher wird man feststellen, dass kaum ein Berater oder Versicherungsvertreter bereit oder in der Lage ist, die entsprechenden Fragen auch nur halbwegs vollständig zu beantworten. Trotzdem sollte man hartnäckig auf Auskünften bestehen oder zumindest eine genaue Begründung zu verweigerten oder fehlenden Antworten verlangen.

Z.B. wird man sich vor einem Autokauf ja auch über sämtliche technischen Daten, Zubehördetails etc., Preise, Verbrauch, CO₂-Ausstoß, Kosten für Steuer und Versicherung etc. informieren und sich nicht nur auf ein paar allgemeine Angaben und blumige Werbesprüche auf einem Hochglanzprospekt verlassen. Wenn dagegen die Verkäufer einer Riester-Rente in der Regel nicht zu detaillierten Auskünften über die „technischen Daten“ ihrer „Produkte“ bereit oder in der Lage sind, dann muss wohl etwas reichlich faul daran sein. 

Und hier die Fragen:

1. Welche Lebenserwartung („Sterbetafel“) liegt der Kalkulation zugrunde, welches Alter in meinem Fall?
2. Wie hoch ist der Anteil am Überschussgewinn, der dem Gewinn des Versicherers zufließt?
3. Was geschieht mit dem Überschuss bei früherem Tod ? Wie ist die Vererbung geregelt?
4. Welche Gebühren fallen in der gesamten Laufzeit (Einzahlungs- + Rentenbezugsdauer an?
   

   Bitte sämtliche Gebühren- und Verwaltungskostenanteile auch im zeitlichen Verlauf aufführen und über die Zeit bis zum Ende der kalkulatorischen Lebenserwartung aufintegrieren, wie z.B.:

   • x % Gebühren auf die vereinbarten Eigenbeträge (wann?)
   • x % Gebühren auf die staatlichen Zulagen (wann?)
   • Verwaltungskosten vor Rentenbeginn (x% aus dem Eigenbetrag p.a. für x Jahre)
   • Verwaltungskosten vor Rentenbeginn (x% aus den Zulagen p.a. für x Jahre)
   • Verwaltungskosten x EUR p.Monat für x Jahre
   • x % aus dem Guthaben einmalig bei Rentenbeginn
   • x% p.a. Verwaltungskosten auf die Jahresrente während des Rentenbezugs
5. Wie sieht die Verlaufstabelle für jedes Jahr der Laufzeit aus mit Guthaben, Rückkaufswert, Übertragungswert – ohne Überschüsse (Mindestzusage)?
6. Wenn mein Brutto-Einkommen z.B. mit der Inflation steigt, steigt dann auch die staatliche Förderung ?
7. Wie wirkt sich die Inflation auf die Rente aus im Vergleich zur gesetzlichen Rentenversicherung ?
8. Wie hoch ist die Rentenzusage, d.h. die garantierte Rente ohne Überschüsse?
9. Wie wird die Rente - getrennt aus Eigenbeiträgen und Zulagen - berechnet?
10. Wie sind die Überschüsse geregelt – getrennt nach laufenden Überschüssen und Schlussüberschüssen ? Wie sind die Schlussüberschüsse bei Vertragsauflösung geregelt?
11. Wie hoch ist die Steuerersparnis auf die Eigenbeiträge?
12. Wie hoch ist die Ausschüttungsquote bezogen auf den Anlageerfolg?
13. Wie hoch sind die Kosten bei einem Anbieterwechsel ?
14. Wie hoch sind die Abzüge oder evtl. Gebühren bei einer Prämienfreistellung?
15. Unterhalb welcher prämienfreien Versicherungssumme erlischt die Versicherung „ohne Wert“?
16. Wie hoch sind die Gebühren bei vorzeitiger Verfügung wegen einer Notsituation?
17. Wird die Riester-Rente bei einem Wohnsitzwechsel ins Ausland gezahlt?

Mit der Liste erheben wir keinen Anspruch auf Vollständigkeit.   
Hinweise zur Verbesserung sind stets willkommen.

Netzwerk für eine gerechte Rente – Initiative Darmstadt – Kontakt siehe: www.gerechteRente.net

V.i.S.P: K.-H. Goll, Mühltal